Start / Leasing vs Gotówka

Kalkulator Leasing vs Gotówka

Kupujesz samochód i zastanawiasz się, czy lepiej zapłacić gotówką czy wziąć leasing? Obie opcje mają swoje zalety i wady, a optymalna decyzja zależy od Twojej sytuacji finansowej i statusu (firma czy osoba prywatna). Nasz kalkulator pomoże Ci porównać całkowite koszty obu rozwiązań.

Porównaj koszty finansowania

Pełna cena z VAT
Firmy mogą odliczyć VAT
Standardowo 10-30%
Kwota do zapłaty na koniec leasingu
Roczne oprocentowanie
Podsumowanie

Leasing czy zakup za gotówkę – co się bardziej opłaca?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od kilku kluczowych czynników. Dla firmy leasing oferuje korzyści podatkowe, których osoba prywatna nie może wykorzystać. Z drugiej strony, gotówka oznacza brak odsetek i pełną własność od pierwszego dnia. Przeanalizujmy obie opcje.

Zalety zakupu za gotówkę

  • Brak kosztów finansowania – nie płacisz odsetek ani prowizji
  • Natychmiastowa własność – auto jest Twoje od momentu zakupu
  • Swoboda dysponowania – możesz sprzedać, przerobić, podróżować bez ograniczeń
  • Brak minimalnego przebiegu – leasing często ogranicza roczny przebieg
  • Prostota – jedna transakcja, brak miesięcznych płatności
  • Lepsza pozycja negocjacyjna – dealerzy często dają rabaty za gotówkę

Zalety leasingu

  • Niższy próg wejścia – potrzebujesz tylko wpłaty własnej (10-30%)
  • Zachowanie płynności – nie zamrażasz dużej kwoty w jednym aktywie
  • Przewidywalność kosztów – stała rata przez cały okres
  • Korzyści podatkowe dla firm – odliczenie VAT i rat jako kosztu
  • Możliwość wymiany na nowszy model – co 3-4 lata bez martwienia się sprzedażą
  • Pakiety serwisowe – część leasingów obejmuje przeglądy i naprawy

Leasing operacyjny vs finansowy

Na rynku dostępne są dwa główne rodzaje leasingu, różniące się zasadami rozliczania:

Leasing operacyjny

Najpopularniejszy w Polsce. Auto pozostaje własnością leasingodawcy przez cały okres umowy. Na koniec możesz je wykupić za ustaloną wcześniej kwotę (wartość rezydualna) lub oddać. Dla firm: raty są kosztem, ale VAT odliczasz tylko w 50% (chyba że prowadzisz ewidencję przebiegu).

Leasing finansowy

Auto od razu jest traktowane jako Twoja własność (widnieje w ewidencji środków trwałych). Możesz je amortyzować, a VAT odliczasz jednorazowo przy podpisaniu umowy. Rzadziej spotykany, bardziej skomplikowany księgowo.

Dla kogo leasing, dla kogo gotówka?

Leasing opłaca się gdy:

  • Prowadzisz firmę i chcesz optymalizować podatki
  • Nie masz całej kwoty, ale masz stabilny dochód
  • Zależy Ci na regularnej wymianie auta na nowe
  • Wolisz traktować auto jako usługę, nie własność
  • Masz inne, lepsze sposoby zainwestowania gotówki

Gotówka opłaca się gdy:

  • Jesteś osobą prywatną (brak korzyści podatkowych z leasingu)
  • Masz oszczędności, które nie przynoszą wysokich zwrotów
  • Planujesz jeździć tym samym autem przez wiele lat
  • Zależy Ci na pełnej swobodzie dysponowania pojazdem
  • Nie lubisz zobowiązań i comiesięcznych rat

Ukryte koszty leasingu

Porównując opcje, pamiętaj o dodatkowych kosztach leasingu, które nie zawsze są widoczne na pierwszy rzut oka:

  • Ubezpieczenie GAP – pokrywa różnicę między wartością auta a zobowiązaniem w razie szkody całkowitej
  • Opłata za nadprzebieg – jeśli przekroczysz limit kilometrów
  • Koszty uszkodzeń – przy zwrocie auto musi być w dobrym stanie
  • Obowiązkowe AC – zwykle z wysoką sumą i cesją na leasingodawcę
  • Opłata za wcześniejsze zakończenie – kary za przedterminowe rozwiązanie umowy
💡 Wskazówka

Negocjuj! Zarówno cenę auta, jak i warunki leasingu można negocjować. Konkurencja między firmami leasingowymi jest duża, a dealerzy często mają elastyczność w ustalaniu cen. Nie bój się prosić o lepsze warunki lub porównać oferty kilku leasingodawców.

Często zadawane pytania (FAQ)

  • Tak, istnieje leasing konsumencki dla osób prywatnych. Jest jednak mniej popularny niż firmowy, bo nie daje korzyści podatkowych. Warunki są podobne do leasingu dla firm, ale bez możliwości odliczenia VAT czy wpisania rat w koszty. Alternatywą dla osób prywatnych jest wynajem długoterminowy.

  • Drobne uszkodzenia naprawiasz na własny koszt. Przy szkodzie całkowitej sprawa się komplikuje – ubezpieczenie wypłaca wartość rynkową auta, ale Ty nadal musisz spłacić leasing. Dlatego często wymagane jest ubezpieczenie GAP, które pokrywa tę różnicę.

  • Tak, ale to kosztuje. Większość umów przewiduje opłatę za wcześniejsze zakończenie. Dokładne warunki zależą od umowy i leasingodawcy. Czasem opłaca się to zrobić, szczególnie jeśli wartość rynkowa auta jest wyższa niż pozostałe zobowiązanie.

  • Tak, i trochę więcej. Suma wpłaty własnej, wszystkich rat i wartości wykupu przekracza cenę auta o odsetki i prowizje leasingodawcy. To normalne – leasingodawca musi na czymś zarobić. Dlatego ważne jest porównanie całkowitych kosztów, nie tylko rat miesięcznych.

  • Tak, leasing jest zobowiązaniem finansowym i banki uwzględniają go przy ocenie zdolności kredytowej. Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, warto wiedzieć, że leasing może obniżyć maksymalną kwotę kredytu. Z drugiej strony, terminowo spłacany leasing buduje pozytywną historię kredytową.

  • Przy standardowym użytkowaniu (bez ewidencji przebiegu) można odliczyć 50% VAT od rat leasingowych, paliwa i kosztów eksploatacji. Pełne 100% VAT można odliczyć tylko przy prowadzeniu ewidencji przebiegu i wyłącznie firmowym użytkowaniu auta – w praktyce mało firm to robi.